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家庭理财，选好贷款。
高 国 彬
在当前的家庭中，购买房屋是一件大事，因为要付出重金，目前都利用银行按揭贷款的形式。为此，就要进行测算，采用哪种还贷方法对个人更有利一些。现就两种贷款方法做一下分析。
个人住房贷款还款法有两种：一是等额本息还款法。二是等额本金还款法。就执行情况而言，多数银行普遍采用的是第一种还款法，即每月等额本息还款法，这也是老百姓最能接受和能够很快看明白的还款法。
我们先来看看哪种还款方式比较划算？
据银行的一项调查表明：在选择购房贷款的同时，90%的人都开始注重选择还款方式、合理贷款期限等问题。特别是一些预期较好的人，往往会提前还款。对于这部分人，选择贷款方式很重要。具体偿还贷款又可选择“等额本息还款法”或“等额本金还款法”。
“等额本息还款法”又称“月均等额还款法”，目前较为常用，它是在你还贷期限内，以固定的数目每月还贷。也就是说，不仅每年每月本金保持不变，而且每年每月利息保持不变。具体的计算公式为；月还款额=本金×月均还款额系数。可以看出，其特点是每月的还款额都固定不变。
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等额本息月还款额
P=贷款金额 R=月利率 N=还款期数
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附：等额本息还款速查表
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| “等额本金还款法”目前采用的不算太多，它是在你还贷期限内，以并不固定的数目每月还贷。也说是说，虽然每年每月本金保持不变，但每年每月利息则会由多到少不断变化。具体的计算公式为：月还款额=本金÷贷款期限（月）+（本金-已还本金）×月利率。不难发现，每月的还款额并不固定，而是随着每月利息的变化而变化的，是一个递减的过程。
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举例说明：
张先生购买了一套60万元的房子，首付12万元后，剩余48万元进行为期20年的贷款，年利率为5.94%。如果按“等额本息还款法”，每月还款额为
3422.27元，在20年当中，只利息就要支付341345.97元，连本带息一共要还 821345.97元。
0.00495*(1+0.00495)240
月还款额 = 480000 * ----------------------- = 3422.27元
(1+0.00495)240－1
如果用“等额本金还款法”来计算，每个月的利息不同，所以还款额也不相同。（见下表） |
第1年
01月:4376.00元 02月:4366.10元 03月:4356.20元 04月:4346.30元
05月:4336.40元 06月:4326.50元 07月:4316.60元 08月:4306.70元
09月:4296.80元 10月:4286.90元 11月:4277.00元 12月:4267.10元
第2年
13月:4257.20元 14月:4247.30元 15月:4237.40元 16月:4227.50元
17月:4217.60元 18月:4207.70元 19月:4197.80元 20月:4187.90元
21月:4178.00元 22月:4168.10元 23月:4158.20元 24月:4148.30元
第3年
25月:4138.40元 26月:4128.50元 27月:4118.60元 28月:4108.70元
29月:4098.80元 30月:4088.90元 31月:4079.00元 32月:4069.10元
33月:4059.20元 34月:4049.30元 35月:4039.40元 36月:4029.50元
中间月份从略 --------------------------
第18年
205月:2356.40元 206月:2346.50元 207月:2336.60元 208月:2326.70元
209月:2316.80元 210月:2306.90元 211月:2297.00元 212月:2287.10元
213月:2277.20元 214月:2267.30元 215月:2257.40元 216月:2247.50元
第19年
217月:2237.60元 218月:2227.70元 219月:2217.80元 220月:2207.90元
221月:2198.00元 222月:2188.10元 223月:2178.20元 224月:2168.30元
225月:2158.40元 226月:2148.50元 227月:2138.60元 228月:2128.70元
第20年
229月:2118.80元 230月:2108.90元 231月:2099.00元 232月:2089.10元
233月:2079.20元 234月:2069.30元 235月:2059.40元 236月:2049.50元
237月:2039.60元 238月:2029.70元 239月:2019.80元 240月:2009.90元
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| 到第20年也就是第240月时，一共支付利息286308元，还款总额为766308元。等额本金还款法与时间有关联，每个月还款均不相同，随着时间的推移，月还款额会越来越少。
从每月还款额来看，按月等额本息还款法，每月还款额均为 3422.27元；而按月等额本金还款法则每个月还款均不相同，其中第一个月为
4376.00元，第2个月为 4366.10元。以第1个月相比较，等额本金还款法要比等额本息还款法多还 953.73元；以第2个月相比较，等额本金还款法要比等额本息还款法多还
943.83元。由此可见，等额本金还款法前期压力较大，但随着时间的推移，压力将会逐渐减小。由上表可以看出，等额本金还款后期，到239个月为2019.8元，240月2009.9元。与等额本息月还款的
3422.27元，就差1400多元了。
从每月还款利息来看，等额本息还款法，本金一直大于利息，且本金、利息都固定不变，所以，还的利息自然就多一些；
等额本金还款法，一开始是利息大于本金，但大部分时间则是本金大于利息，但利息逐年减少，其结果是还的利息相对少一些。
等额本息还款法20年还款总额为 821345.97元，其中利息总额为 341345.97元；
等额本金还款法20年还款总额为 766308元， 其中利息总额为 286308元。
哪一种还款比较划算呢？“等额本金还款法”比较划算。为什么“等额本金还款法”要划算一些呢？因为从上述例子可以看出，一方面，等额本金还款法还贷初期的压力较大，但其本金的偿还逐月减少，以后会很轻松。另一方面，等额本金还款法要比等额本息还款法少还利息
55037.1元。
什么样的人适合“等额本金还款法”？并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人，建议你还是选择“等额本息还款法”。
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